CDB: como funciona, tipos e como escolher
Guia completo sobre Certificados de Depósito Bancário: modalidades, garantia do FGC, tributação e como comparar ofertas.
O que é um CDB
CDB é um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro. Ao aplicar, você empresta ao banco por um prazo determinado e, no vencimento (ou antes, se houver liquidez diária), recebe o valor acrescido de juros.
O banco usa esse dinheiro para financiar suas operações — crédito, giro, empréstimos — e paga por isso uma taxa competitiva, geralmente mais atrativa que a caderneta de poupança.
Tipos de CDB
Prefixado: taxa fixa combinada na compra (ex.: 12% ao ano). Você sabe exatamente quanto vai receber no vencimento, mas perde se os juros subirem depois.
Pós-fixado: geralmente atrelado ao CDI (ex.: 105% do CDI). O rendimento acompanha os juros da economia — melhor em ciclos de alta.
Híbrido: IPCA + juro real (ex.: IPCA + 6% a.a.). Protege o poder de compra e ainda entrega ganho acima da inflação. Ideal para prazos longos.
Garantia do FGC
O Fundo Garantidor de Créditos protege até R$ 250 mil por CPF por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. Se o banco quebrar, o FGC devolve o valor investido mais os juros até o limite.
Isso muda tudo em CDBs de bancos médios — eles pagam mais para captar, e a garantia elimina o risco de calote até o limite. Diversificar entre instituições permite investir valores maiores mantendo cobertura total.
Tributação
O Imposto de Renda no CDB segue tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. O IR incide apenas sobre o rendimento, não sobre o principal.
Há também IOF regressivo nos primeiros 30 dias — praticamente zera após 30 dias corridos. Por isso vale a pena manter o CDB no mínimo por 31 dias sempre que possível.
Como escolher
Compare sempre o rendimento líquido no prazo desejado. Considere também prazo, liquidez, solidez do emissor e cobertura do FGC. Bancos maiores oferecem taxas menores mas maior liquidez; digitais e médios pagam mais em troca de prazos maiores.
Use o simulador de CDB para ver o resultado líquido em reais e comparar com LCI/LCA, que são isentas de IR.
Perguntas frequentes
CDB rende mais que poupança?▾
É seguro investir em CDB de banco pequeno?▾
Posso resgatar um CDB antes do vencimento?▾
Qual a diferença entre CDB e Tesouro Direto?▾
Os dados desta página são baseados em fontes públicas oficiais brasileiras. As simulações têm caráter educativo e não constituem recomendação de investimento.
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