Quanto rende o CDI: exemplos em reais para R$ 1.000, R$ 10.000 e R$ 100.000

As premissas usadas aqui

Este artigo é prático: ele mostra valores em reais. Se o que você procura é a explicação conceitual — como o CDI é formado, por que ele existe e como se relaciona com a Selic —, o lugar certo é o guia completo do CDI. Aqui a pergunta é outra: quanto entra na sua conta.

Todas as contas abaixo usam CDI de 13,90% ao ano, aplicação de 12 meses sem resgate no meio do caminho e Imposto de Renda de 17,5% sobre o lucro, que é a alíquota da faixa de 361 a 720 dias. Sem IOF, porque o prazo passa de 30 dias.

Quanto rende em 12 meses a 100% do CDI

Com CDI de 13,90% ao ano, cada R$ 1.000 aplicados rendem R$ 139,00 brutos em um ano. Descontado o IR de 17,5% (R$ 24,33), sobram R$ 114,67 líquidos.

Escalando o mesmo cálculo:

• R$ 1.000 → R$ 1.114,67 no fim de 12 meses
• R$ 10.000 → R$ 11.146,75 (lucro líquido de R$ 1.146,75)
• R$ 100.000 → R$ 111.467,50 (lucro líquido de R$ 11.467,50)

O rendimento é proporcional: dobrar o valor aplicado dobra o lucro. O que muda de verdade o resultado é o prazo, por causa da alíquota regressiva, e o percentual do CDI contratado.

O efeito de 110% ou 120% do CDI

Com R$ 10.000 por 12 meses, mudar o percentual contratado muda o resultado assim:

• 100% do CDI (13,90% a.a.) → R$ 1.146,75 líquidos
• 110% do CDI (15,29% a.a.) → R$ 1.261,43 líquidos
• 120% do CDI (16,68% a.a.) → R$ 1.376,10 líquidos

Ou seja: sair de 100% para 120% do CDI adiciona cerca de R$ 229 por ano a cada R$ 10.000. Faça o cálculo com os seus próprios números na calculadora de CDI e, se estiver avaliando um título específico, na calculadora de CDB.

Comparando com a poupança

Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais TR — algo próximo de 6,17% ao ano mais TR, isento de IR. Nos mesmos R$ 10.000 por 12 meses, isso dá em torno de R$ 617 mais a TR do período.

Contra os R$ 1.146,75 líquidos de um CDB a 100% do CDI, a diferença passa de R$ 500 em um único ano — e ela cresce com o tempo, porque o rendimento maior também é reinvestido. Veja o efeito acumulado na calculadora de juros compostos.

Por que o prazo muda o resultado líquido

O Imposto de Renda da renda fixa é regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias. Nos mesmos R$ 10.000 a 100% do CDI, resgatar em 6 meses deixa uma alíquota de 22,5% sobre o lucro; esperar mais de dois anos derruba para 15%.

Por isso, dinheiro que você pode não precisar tão cedo costuma render mais em títulos de prazo maior — desde que a reserva de emergência já esteja formada em algo de liquidez diária. Dimensione a sua na calculadora de reserva de emergência.